APR vs Kadar Faedah
Share
Apabila pengguna meminjam wang dari institusi kewangan, minat yang dibayar ke atas pinjaman adalah yang terbesar - tetapi bukan satu-satunya - komponen kos meminjam wang. Terdapat lain-lain "tersembunyi" kos dan bayaran yang peminjam mesti dikenakan, seperti kos penutupan atau "mata" yang dibayar pada gadai janji. Kos ini berbeza dengan pemberi pinjaman dan juga di antara pilihan pinjaman yang berbeza yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang sama. Ini tidak mungkin untuk membandingkan kos sebenar tawaran pinjaman yang berbeza.
Kadar peratusan tahunan, atau APR, merujuk kepada jumlah kos daripada peminjaman, kerana pengiraan untuk APR termasuk bukan sahaja kadar faedah, tetapi juga banyak yuran lain yang mungkin dikenakan oleh peminjam. Jadi APR dilihat sebagai "kadar faedah berkesan," cara peminjam untuk membandingkan satu pinjaman dengan yang lain (walaupun ada beberapa
Kandungan: APR vs Kadar Faedah
- 1 Contoh Perbezaan
- 2 Mengapa APR Digunakan
- 3 Kesalahan
- 4 APR pada Kad Kredit
- 4.1 Julat APR
- 4.2 Pengenalan, Tetap, dan Variasi APR
- 5 Rujukan
Contoh Perbezaan
APR 5.154% dikira berdasarkan faedah yang dibayar ($ 10) dan jumlah efektif yang dipinjam ($ 194) Katakan jumlah prinsipal pinjaman ialah $ 200, kadar faedah adalah 5%, dan kos dan yuran transaksi adalah $ 6. Dalam senario ini, jumlah wang yang dipinjam adalah berkesan hanya $ 194 ($ 200 - $ 6 dalam yuran). Pada akhir satu tahun, faedah yang dibayar adalah $ 10 (5% daripada $ 200). Pembayaran faedah ini sebanyak $ 10 ialah 5.154% daripada $ 194. Oleh itu, kadar efektif yang anda bayar (a.k.a., Kadar Peratusan Tahunan atau APR) adalah 5.154%, walaupun kadar faedah nominal adalah 5%.
Inilah yang berlaku dalam gadai janji. Sebagai contoh, jika amaun gadai janji adalah $ 400,000 tetapi peminjam membayar
- 0.5% dalam "mata" (yang berfungsi untuk $ 2,000), dan
- $ 1,500 dalam kos penutupan lain,
dia meminjam secara efektif hanya $ 396,500 ($ 400,000 - $ 2,000 - $ 1,500) tetapi membayar bunga sebanyak $ 400,000. Ini bermakna kos peminjaman sebenar (APR) adalah lebih tinggi daripada kadar faedah yang dibayar kepada prinsipal $ 400,000.
Mengapa APR Digunakan
Oleh kerana kos dan yuran urus niaga, APR sentiasa lebih tinggi daripada kadar faedah nominal (seperti ditunjukkan dalam contoh di atas). Oleh itu, APR mewakili "kos sebenar" kepada peminjam dan mengukur kos pinjaman yang lebih baik.
Satu lagi kelebihan APR adalah bahawa ia membolehkan peminjam untuk membandingkan dengan lebih baik kos pinjaman daripada peminjam yang berbeza, kerana mereka semua mungkin mempunyai struktur bayaran yang berbeza. Seorang peminjam boleh mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi tetapi bayaran yang lebih rendah. Ini mungkin merupakan perjanjian yang lebih baik daripada pemberi pinjaman yang dikenakan faedah yang lebih rendah tetapi yuran urusniaga yang tinggi. Memandangkan faktor APR kos ini, perbandingan antara pemberi pinjaman adalah adil dan tepat.
Perangkap
Walaupun dalam teori APR perlu memudahkan para peminjam untuk membandingkan tawaran pinjaman daripada pemberi pinjaman yang berbeza, dalam praktiknya perkara-perkara yang sedikit lebih rumit. Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman memerlukan peminjam untuk memasukkan yuran tertentu dalam pengiraan APR mereka, sementara termasuk yuran lain adalah pilihan. Pemberi pinjaman yang berbeza mengira APR secara berbeza. Apa lagi, tarikh tutup yang mereka anggap juga memberi kesan pengiraan APR.
Bayaran hampir selalu dimasukkan dalam APR:
- Mata, termasuk mata diskaun (wang yang dibayar awal untuk mengurangkan kadar faedah nominal) dan yuran permulaan
- Pelbagai bayaran pentadbiran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk menampung kos menjalankan perniagaan (mis., Yuran penajajaminan, yuran pemprosesan pinjaman, yuran pembaharuan dokumen, dan yuran komitmen)
- Yuran tajuk tertentu, seperti kos insurans dan penutupan
- Yuran peguam
- Premium insurans gadai janji (sama ada swasta atau untuk pinjaman FHA) yang peminjam perlu membayar untuk menginsuranskan pemberi pinjaman terhadap risiko mungkir
- Faedah prabayar, yang dibayar dari masa peminjam ditutup hingga akhir bulan. Pemberi pinjaman yang berbeza mengira bilangan hari secara berbeza, berdasarkan tarikh tutup atau kriteria "aturan praktikal" yang lain. Jadi jumlah ini mungkin berbeza-beza oleh ratusan ringgit, walaupun dengan kadar faedah yang sama.
Bayaran kadangkala termasuk dalam APR:
- Bayaran permohonan
- Yuran perkhidmatan yang berkaitan dengan cukai
Bayaran tidak termasuk dalam APR:
- Yuran penilaian
- Yuran laporan kredit
- Yuran tajuk
- Yuran rakaman
Memandangkan variasi dalam apa yang termasuk peminjam yuran dalam APR yang didedahkan mereka, peminjam perlu berhati-hati menilai tawaran pinjaman untuk memilih pinjaman yang terbaik untuk mereka.
APR pada Kad Kredit
Apabila ia datang kepada kad kredit, "kadar faedah" dan "APR" digunakan secara bergantian, dengan APR menjadi istilah yang lebih umum dari kedua-dua mereka. Tidak seperti APR pinjaman rumah yang mengambil kira kadar faedah dan yuran, APR kad kredit hanya merujuk kepada jumlah faedah yang dikenakan ke atas baki yang belum dibayar sepanjang tahun.[1] Ia tidak mengambil kira kos lain, seperti yuran tahunan yang mungkin untuk memiliki kad tersebut. Mereka yang mempunyai skor kredit yang rendah atau sedikit tanpa sejarah kredit hanya akan diluluskan untuk kad kredit dengan APR tinggi (16% dan lebih tinggi), jika mereka diluluskan untuk kad kredit sama sekali.
Julat APR
Biasanya terdapat pelbagai APR pada kad kredit tunggal. Sebagai contoh, banyak kad kredit menawarkan "APR pengenalan" 0% atau rendah minat untuk sehingga 12 hingga 18 bulan. Mereka juga mempunyai APR yang berbeza untuk kegunaan kad biasa (APR atas pembelian) berbanding kemajuan tunai. (Pendahuluan tunai hampir selalu mempunyai APR yang sangat tinggi). Penalti kepentingan tinggi - sekali lagi, ditunjukkan dalam bentuk APR - mungkin memohon kepada pembayaran lewat. Sesetengah syarikat kad menawarkan tawaran pemindahan baki dengan bayaran yang kecil (biasanya 3% daripada baki pemindahan), dan kemudian menawarkan baki yang baru dipindahkan 12 hingga 18 bulan 0% atau APR faedah yang rendah. Sesetengah perjanjian kad menyatakan pelbagai APR kad dalam julat, seperti "12.99% - 22.99%." APR 13% mungkin akan dibeli, manakala APR 23% mungkin dalam pendahuluan tunai.
Pengenalan, Tetap, dan Variasi APR
Kebanyakan APR kad kredit adalah berubah-ubah, bukannya tidak berubah atau tetap, bermakna syarikat penerbit kad boleh menukar kadar faedah ini apabila mereka melihatnya sesuai dengan atau tanpa memberitahu pemegang kad. Kad kredit dengan APR tetap mungkin masih mengalami perubahan APR, tetapi perbezaannya ialah syarikat kad itu mestilah hubungi pemegang kad sebelum memulakan APR baru. Tempoh pengenalan pada kad kredit sering dikatakan mempunyai "APR pengantar tetap," yang bermaksud syarikat kad tidak dapat memutuskan, enam bulan ke dalam pemegang kad yang memiliki kad tersebut, yang ingin mengubah kadar pengenalan.
Membayar kad kredit setiap bulan adalah satu-satunya cara untuk mengelakkan membayar faedah ke atas baki kad.
Rujukan
- Wikipedia: Kadar peratusan tahunan
- Wikipedia: Kadar faedah
- Fakta asas mengenai APR kad kredit - Bank of America
