CD vs Akaun Simpanan

A CD, atau Sijil deposit, adalah kenderaan simpanan dan pelaburan yang kurang cair berbanding dengan tradisional akaun simpanan. Sebagai balasan untuk menjamin wang dalam CD dan menerima obligasi untuk tidak menarik baliknya, pelabur dijanjikan hasil yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, terdapat variasi kadar faedah dan APY untuk kedua-dua CD dan akaun simpanan. Oleh itu, bijak dengan kedai perbandingan; ia tidak sukar untuk mencari akaun simpanan dalam talian di mana kadar faedahnya hampir kepada yang ditawarkan pada CD 1 tahun.

Carta perbandingan

Perbezaan - Persamaan - Carta Sijil Simpanan berbanding carta Akaun Simpanan

	Sijil deposit	Akaun simpanan
Pengenalan	Sijil deposit adalah deposit masa, produk kewangan yang lazimnya ditawarkan kepada pengguna di Amerika Syarikat oleh bank, institusi berjaga-jaga, dan kesatuan kredit.	Menyimpan akaun adalah akaun yang diselenggarakan oleh institusi kewangan runcit yang membayar bunga tetapi tidak dapat digunakan secara langsung sebagai wang dalam arti sempit pertukaran. Pelanggan boleh mengetepikan beberapa aset semasa memperoleh faedah.
FDIC diinsuranskan	Ya (sehingga $ 250,000)	Ya, $ 100,000 hingga $ 250,000 bagi setiap pendeposit.
Purata pulangan setahun (A.S.)	0.44%	0.35%
Pengeluaran	Hanya selepas matang	Pada bila bila masa; Kadang-kadang dana tidak boleh ditarik balik sehingga 7 hari selepas ia dimasukkan ke dalam akaun
Deposit tambahan	Tidak diizinkan; amaun utama untuk CD ditetapkan pada permulaan	Ya, lebih banyak dana boleh didepositkan ke dalam akaun simpanan pada bila-bila masa.
Cek	Tidak	Tidak
kad ATM	Tidak	Biasanya tidak, tetapi sesetengah bank boleh menawarkan kad kemudahan.
Sekatan Pengeluaran	Penalti untuk pengeluaran awal. Pengeluaran separa tidak dibenarkan; baki keseluruhan mesti ditarik balik dalam satu perjalanan.	Biasanya 3-6 pengeluaran sebulan. Dibenarkan untuk mengeluarkan hanya sebahagian daripada baki akaun.
Baki Minimum	Kadang kala; berbeza mengikut bank	Kadang kala; berbeza mengikut bank
Direka untuk	Menyimpan wang tanpa risiko untuk jangka sederhana hingga panjang	Menyimpan wang tanpa risiko untuk jangka pendek atau jangka panjang
Bayaran	Biasanya tidak ada yuran untuk membuka deposit jangka panjang. Mungkin terdapat bayaran untuk pengeluaran awal.	Kadang-kadang, berbeza dengan bank
Faedah yang diperolehi	Ya, tetapi jumlahnya bervariasi oleh bank atau kesatuan kredit	Ya, tetapi jumlahnya bervariasi oleh bank atau kesatuan kredit
Akses	Tiada akses kepada dana tanpa menamatkan deposit	Untuk menggunakan wang, pemegang akaun mesti memindahkannya terlebih dahulu untuk memeriksa akaun (biasanya)
Ciri-ciri lain	Tiada	Tiada kemudahan selain urusniaga dalam talian dalaman dengan beberapa bank (iaitu, pemindahan dari penjimatan ke pemeriksaan)
Kadar bunga	0.1% - 2% bergantung kepada jangka masa CD.	0 .1% - .5% (tetapi bank dalam talian hanya boleh menawarkan sehingga 1%).
Akses kepada dana	Tiada tanpa menamatkan instrumen	Terhad

Kandungan: CD vs Akaun Simpanan

• 1 Apakah Sijil Deposit??
• 2 Apakah Akaun Simpanan??
• 3 Kadar Faedah
• Sekatan Pengeluaran 4
  • 4.1 Sekatan pengeluaran CD
  • 4.2 Sekatan dalam Akaun Simpanan
• 5 Risiko dan Keselamatan
• 6 Laddering
• 7 Rujukan

Apakah Sijil Deposit??

Sijil Deposit - juga dipanggil CD, deposit jangka, akaun tidak cair, atau hanya sijil - adalah instrumen kewangan di mana pelabur bersetuju untuk meminjam sejumlah wang tetap untuk tempoh tetap kepada institusi perbankan. Kadar faedah yang ditawarkan oleh bank berbeza-beza mengikut tempoh atau tempoh CD. CD jangka pendek - mereka yang mempunyai tempoh 6 bulan atau 1 tahun - mempunyai kadar faedah yang paling rendah. Oleh kerana jangka panjang semakin lama, kadar faedah meningkat; ini biasanya dilakukan dalam ketulan misalnya, kadar faedah yang berbeza akan dikenakan pada setiap papak dalam julat berikut: 6-12 bulan, 12-24 bulan, 24-36 bulan, 3-5 tahun.

Apakah Akaun Simpanan??

Akaun simpanan dengan bank atau kesatuan kredit membolehkan pendeposit menyimpan dana cair dengan institusi kewangan dan memperoleh kadar faedah yang biasanya lebih tinggi daripada akaun cek. Sebagai balasan, pendeposit menerima beberapa had ketika dan berapa kerap dana dalam akaun itu boleh ditarik balik.

Kadar bunga

Bagi pelabur mencari cara yang selamat untuk melaburkan dana, memilih antara CD dan akaun simpanan sering beralih kepada pilihan mana yang menghasilkan hasil yang lebih tinggi. iaitu, membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Secara umumnya CD kurang cair dan oleh itu ia memberi pampasan kepada pelabur melalui hasil yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan akaun simpanan.

Walau bagaimanapun, kadar faedah yang ditawarkan oleh sesetengah institusi kewangan boleh beberapa kali ditawarkan oleh beberapa bank besar. Misalnya, pada Mei 2016, produk CD Bank of America menawarkan APY dari 0.01% untuk CD bebas risiko kepada 0.15% untuk CD 4 tahun. Pada masa yang sama, hasil pada CD Kesatuan Kredit Alliant berkisar dari 1.15% APY untuk CD 12 bulan kepada 2.05% APY untuk sijil 5 tahun.

Laman web seperti BankRate sangat bagus untuk mencari institusi kewangan yang boleh dipercayai yang menawarkan APY yang tinggi. Akaun dalam talian seperti Ally Bank, EverBank dan Alliant Credit Union cenderung menawarkan kadar terbaik.

Sekatan Pengeluaran

Sekatan pengeluaran CD

Dengan CD, hampir ada penalti untuk pengeluaran awal. Oleh itu, lebih baik hanya melaburkan dana dalam CD apabila anda yakin bahawa anda tidak akan memerlukan dana pada bila-bila masa. Produk CD terbaik membataskan penalti kepada sebahagian daripada kepentingan yang diperoleh, supaya anda tidak akan kehilangan prinsipal anda apa pun. Contohnya, deposit istilah Alliant Credit Union mempunyai peraturan berikut untuk mengira penalti untuk pengeluaran awal:

• Jika ditarik balik dalam masa 1-7 hari dari permulaan tempoh: 7 hari kepentingan [dalam senario ini, akan ada kehilangan prinsipal kecil]
• Untuk 12-17 bulan CD: dividen (iaitu, faedah) yang diperolehi untuk bilangan hari sijil dibuka (sehingga maksimum 90 hari dividen)
• Untuk CD 18-23 bulan: dividen yang diperolehi untuk bilangan hari sijil dibuka (sehingga maksimum 120 hari dividen)

Untuk 24-60 bulan CD: dividen yang diperolehi untuk bilangan hari sijil dibuka (sehingga maksimum 180 hari dividen)

Terdapat beberapa pengecualian untuk penalti. Sebagai contoh, jika pemilik akaun mati dan dana dalam CD perlu ditarik balik oleh estet, penalti diketepikan.

Sekatan dalam Akaun Simpanan

Sekatan untuk akaun simpanan berbeza-beza oleh bank dan tier akaun. Sesetengah akaun simpanan memberi mandat bahawa apabila dana dipindahkan ke akaun, mereka mesti tinggal di akaun untuk tempoh tertentu-mis. 7 hari-sebelum mereka boleh ditarik balik. Di samping itu, sesetengah bank juga mengenakan had ke atas bilangan urus niaga setiap bulan untuk akaun simpanan untuk mengelakkan terlalu banyak pengeluaran. Bank jenis akaun lebih suka menggunakan pelanggan mereka untuk aktiviti transaksi sehari-hari adalah akaun semak.

Risiko dan Keselamatan

Akaun simpanan dan deposit jangka panjang adalah antara pelaburan paling selamat. Hasilnya rendah berbanding kelas aset yang berisiko seperti saham atau bon. Tetapi walaupun ada risiko kehilangan prinsipal anda apabila anda melabur dalam stok, dana bersama, bon perbandaran atau korporat, tidak ada risiko sedemikian apabila anda meletakkan wang anda dalam akaun simpanan. Bergantung kepada peraturan penalti pengeluaran awal, mungkin ada risiko dalam CD tetapi biasanya penalti adalah terhad kepada sebahagian daripada bunga yang diperolehi; pengetua biasanya selamat.

Sentiasa periksa sama ada akaun diinsuranskan; jika ia adalah bank insurans akan melalui FDIC dan jika ia adalah kesatuan kredit insurans akan melalui NCUA. Dalam kedua-dua kes, dana diinsuranskan sehingga $ 250,000 setiap akaun.

Tangga

Laddering adalah konsep yang membolehkan pelabur mendapat manfaat daripada hasil CD jangka panjang yang lebih baik tanpa mengorbankan kecairan sepenuhnya. Laddering bermakna melabur dalam beberapa CD yang lebih kecil dengan tarikh kematangan berperingkat berbanding dengan melabur sejumlah besar jumlah sekali dalam satu CD jangka panjang. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai $ 10,000 untuk melabur dalam CD. Melabur jumlah keseluruhan dalam satu tempoh 5 tahun deposit akan mengunci semua dana. Sebaliknya, dengan menggunakan pendekatan tangga anda boleh melabur $ 2,000 setiap satu dalam CD terma 1 tahun, 2 tahun, 3, 4 dan 5 tahun. Ini bermakna setiap tahun anda mempunyai pelaburan bernilai $ 2,000 yang matang dan menjadi cair lagi. Anda kemudian bebas untuk melabur semula jumlah tersebut dalam CD 5 tahun dan menikmati hasil yang lebih tinggi instrumen jangka panjang.

Pendekatan tangga untuk CD membantu oleh

1. membuat sebahagian daripada cecair portfolio setiap tahun
2. membantu keuntungan pelabur daripada hasil deposit jangka panjang yang lebih tinggi
3. melindungi pelabur daripada kenaikan kadar faedah. Sebagai contoh, katakan semua wang anda terikat dalam CD 5 tahun tunggal pada 1.8% APY, dan anda berada pada tahun 2. Sekarang kadar faedah meningkat supaya kadar bayaran untuk CD 5 tahun baru adalah 2% APY. Jika anda menggunakan pendekatan tangga, anda akan dapat melabur sebahagian daripada dana pada kadar baru apabila mereka matang dari CD terdahulu mereka.

Rujukan

• Sijil deposit - Bogleheads wiki
• Akaun Simpanan - Wikipedia
• Membina Tangga CD yang Sempurna - NerdWallet