Perampasan vs. Jualan Pendek

Apabila peminjam secara konsisten gagal membuat pembayaran gadai janji, harta itu dirampas. Didalam perampasan, pemberi pinjaman menganggap pemilikan harta itu dan mengalihkan peminjam. Hartanah yang diramalkan boleh dijual di lelong atau melalui agen hartanah tradisional. Bagi peminjam, rompakan teruk merosakkan skor kredit mereka.

A jualan pendek sering digunakan sebagai alternatif kepada rampasan kerana ia mengurangkan biaya dan kos tambahan untuk pemiutang dan peminjam. Kesan negatif pada skor kredit peminjam biasanya lebih kecil dalam jualan pendek daripada dalam rampasan, tetapi penjualan pendek biasanya melibatkan lebih banyak kertas kerja untuk semua pihak.

Carta perbandingan

Foreclosure versus Carta perbandingan jualan pendek

	Penyitaan	Jualan pendek
Mungkin mendapat bayaran $ 3,000 atau insentif penempatan semula	Tidak	Ya
Digunakan semasa	Peminjam ingkar atas pembayaran	Peminjam tidak dapat membuat pembayaran gadai janji, lebih daripada nilai semasa rumah, dan pemberi pinjaman bersetuju.
Dijual oleh	Pemberi pinjaman	Pemilik rumah
Kaedah jualan	Dilelongkan di Jualan Pemegang Amanah	Broker barang
Kesan pada Skor Kredit dan Sejarah Kredit	Turun 200 - 400 mata. Kekal dalam laporan selama 7 tahun.	Drop 50 - 150 mata. Disenaraikan dalam laporan kredit jika pemiutang melaporkan pengurangan hutang kepada agensi pelaporan kredit.
Dimulakan oleh	Pemberi pinjaman	Pemilik rumah
Pinjaman masa hadapan	Mesti laporkan permohonan pinjaman masa depan	Boleh atau mungkin tidak dilaporkan pada permohonan pinjaman masa depan
Siapa yang mengawal hartanah	Pemberi pinjaman	Pemilik rumah
Sekatan ke atas pembelian rumah di masa hadapan	Layak untuk membeli dalam 5 tahun dengan sekatan, atau 7 tahun tanpa sekatan	Boleh beli dengan serta-merta dalam keadaan tertentu

Kandungan: Perampasan vs Jualan Pendek

• 1 Kelayakan dan Penggunaan
• 2 Bagaimana Perceraian dan Kerja Jualan Pendek?
  • 2.1 Proses Perampasan
  • 2.2 Proses Jualan Pendek
• 3 Komplikasi untuk Pembeli dalam Foreclosures vs Jualan Pendek
• 4 Penilaian Kredit
• 5 Homeownership Masa Depan
• 6 Berita Perampasan Terkini
• 7 Rujukan

Kelayakan dan Penggunaan

Foreclosures digunakan apabila pemilik rumah telah gagal membayar pinjaman rumah mereka. Pemberi pinjaman mengambil alih harta itu, yang dijanjikan sebagai cagaran untuk pinjaman. Selepas harta tanah diambil alih, pemberi pinjaman meletakkannya untuk dijual dan menggunakan hasil untuk memulihkan baki gadai janji.

Jualan pendek tersedia kepada peminjam apabila mereka berhutang lebih daripada harga semasa rumah mereka di pasaran. Jualan pendek boleh digunakan dalam situasi di mana pemilik rumah adalah semasa pembayaran gadai janji mereka dan apabila mereka telah jatuh di belakang. Walau bagaimanapun, kelulusan pemberi pinjaman diperlukan sebelum jualan pendek dapat diselesaikan; Pemberi pinjaman tidak diwajibkan untuk menerima jualan pendek.

Bagaimana Perceraian dan Kerja Jualan Pendek?

Proses perampasan

Bergantung kepada keadaan peminjam yang tinggal, perampasan boleh atau mungkin tidak melibatkan sistem mahkamah. Lihat Penyitaan Kehakiman vs Perundangan Tidak Kehakiman untuk maklumat lanjut.

Selepas tiga hingga enam bulan pembayaran tidak dijawab, pemberi pinjaman akan mencatatkan notis lalai, yang memberitahu peminjam bahawa dia menghadapi penahanan dan memberinya tempoh pengembalian semula untuk membuat perkara yang betul dengan membayar hutang atau menyelesaikan sebarang pertikaian lain. Tempoh tempoh pengembalian semula berubah mengikut keadaan, dengan beberapa negara memberi peminjam hanya lima hari untuk menyelesaikan pertikaian dan hutang dan yang lainnya memberikan peminjam hingga 90 hari.

Jika baki belum dibayar tidak dibayar dalam tempoh tiga bulan, pemilik rumah menerima notis jualan. Hartanah tersebut kemudiannya dilelong pada jualan pemegang amanah kepada pembida tertinggi, yang mesti membayar tunai dalam masa 24 jam. Tawaran pembukaan biasanya sama dengan baki pinjaman terkumpul dan sebarang yuran peguam tambahan yang mungkin ditanggung oleh bank.

Berikut adalah video yang membandingkan proses dan kesan penyitaan kepada jualan pendek berdasarkan lima kriteria utama:

Proses Jualan Pendek

Apabila nilai pasaran hartanah kurang daripada prinsipal gadai janji yang belum dijelaskan, dan peminjam tidak mampu membayar gadai janji tersebut, pemberi pinjaman (satu atau lebih bank) boleh memilih untuk menerima jualan pendek. Dalam jualan pendek, hasil daripada jualan harta itu kurang daripada baki gadai janji, yang merupakan salah satu sebab peminjam mungkin teragak-agak untuk menerima tawaran peminjam untuk penjualan pendek. Mana-mana baki yang tidak dibayar kepada peminjam selepas jualan pendek berlaku dikenali sebagai kekurangan. Perjanjian jualan pendek tidak semestinya melepaskan peminjam dari kewajipan mereka untuk membayar balik apa-apa kekurangan pinjaman, melainkan secara khusus dipersetujui antara pihak-pihak.

Dalam jualan pendek, pemilik rumah meletakkan rumah di pasaran dengan broker barang. Ia ditangani seperti mana-mana jualan rumah yang lain. Apabila pemilik rumah telah menerima tawaran, ia juga harus diterima oleh bank. Ia boleh mengambil masa mana saja dari 3 hingga 6 bulan untuk jualan pendek untuk ditutup, dan kejayaannya tidak dijamin. Walau bagaimanapun, Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA) mewujudkan peraturan baru pada tahun 2012 yang menjadikan proses ini lebih mudah dan lebih cepat. Sebagai contoh, peminjam gadai janji kini harus bertindak balas terhadap tawaran jualan pendek dalam masa 30 hari selepas menerima.

Pada bulan Ogos 2012, FHFA mengumumkan langkah-langkah untuk membuat jualan pendek di rumah bawah air - rumah di mana gadai janji luar biasa lebih besar daripada nilai pasaran semasa rumah - lebih mudah untuk pemilik rumah, termasuk memanjangkan bantuan kepada orang yang mengalami masalah kewangan tetapi tidak terlepas bayaran gadai janji. Di bawah rancangan itu, yang berkuatkuasa pada bulan November 2012, hanya gadai janji yang dijamin oleh Fannie Mae dan Freddie Mac layak mendapat bantuan ini, dan terdapat $ 6,000 cap pada jumlah wang yang pemegang hipotek kedua dapat menerima ketika penjualan pendek adalah selesai. Langkah ini dimaksudkan untuk mengurangkan pemegang insentif gadai janji kedua yang perlu tawar-menawar ke atas potongan hasil jualan rumah mereka, dengan itu mengelakkan kelewatan dan memudahkan penjualan. Peraturan baru juga membenarkan pemilik rumah dengan pembayaran hipotek yang tidak dijawab dan masalah kewangan yang serius untuk mengemukakan dokumen yang lebih sedikit untuk diluluskan untuk jualan pendek. Pemilik rumah menerima kelulusan yang lebih cepat sekiranya mereka mengalami kesusahan kewangan seperti pekerjaan yang hilang, perceraian, kematian dalam keluarga, atau penempatan semula pekerjaan.^[1]

Komplikasi untuk Pembeli dalam Foreclosures vs Jualan Pendek

Penyitaan dan jualan pendek menawarkan diskaun mendalam untuk pembeli. Seseorang yang membeli sebuah rumah dalam jualan pendek boleh menjangkakan rumah itu kos 10% kurang daripada rumah biasa di pasaran; foreclosures bahkan lebih murah, selalunya sekitar 30%.^[2] Walau bagaimanapun, pembelian ini bukan tanpa komplikasi.

Masalah yang paling biasa dengan sifat-sifat foreclosed ialah mereka sering dijual "as-is", jadi rumah itu mungkin memerlukan pembaikan, yang kadang-kadang sangat mahal. Apabila harta rampasan dibeli dalam lelongan, pembeli perlu membayar tunai pada hari yang sama, yang bermaksud mereka tidak boleh mendapatkan harta yang diperiksa, dan oleh itu tidak tahu tentang sejauh mana pembaikan yang diperlukan. Kadang-kadang, pembeli harta rampasan mungkin dikehendaki membayar cukai harta tidak dibayar dari pemilik sebelumnya. Akhirnya, undang-undang penebusan membenarkan peminjam menuntut semula rumah mereka yang dirampas, walaupun rumah tersebut dijual kepada pembeli baru selepas penahanan. Ini boleh menyebabkan banyak komplikasi untuk pembeli hartanah yang dirampas.

Hartanah jualan pendek juga sering dibeli kurang daripada harga penilaian. Walau bagaimanapun, proses itu boleh memakan masa yang sangat lama. Membeli hartanah dalam jualan singkat biasanya mengambil masa yang lebih lama kerana bukan hanya pembeli dan penjual yang sepatutnya bersetuju untuk menjualnya. Semua pemberi pinjaman yang memegang lien ke atas harta itu harus bersetuju dengan penjualan itu juga. Jika gadai janji pertama telah dijual semula oleh pemberi pinjaman asal, ia mungkin kini dimiliki oleh berbilang bank. Sekiranya terdapat gadai janji kedua di rumah, pemberi pinjaman dalam gadai janji kedua juga mungkin pemegang lien. Mendapatkan semua peminjam untuk meluluskan penjualan pendek memerlukan masa dan juga dapat menghalang kesepakatan dari menutup jika pemberi pinjaman tidak setuju atau jika penjual tidak lagi dapat melakukan pembayaran hipotek selama menunggu lama (dan oleh itu mungkin dirampas). Ia mengambil masa 3 hingga 12 bulan untuk memuktamadkan kebanyakan jualan. Tambahan pula, jualan pendek berisiko untuk pembeli dan penjual, kerana bank boleh menarik rumah dari pasaran pada bila-bila masa tanpa sebarang kesan.

Kedudukan kredit

Penyitaan boleh menyebabkan penarafan kredit peminjam jatuh sebanyak 200 hingga 400 mata. Ia kekal dalam laporan kredit selama 7 tahun. Ini boleh memberi impak yang sangat negatif ke atas peminjaman masa depan dan peluang pekerjaan, dalam kes di mana majikan yang berpotensi memerlukan pemeriksaan keselamatan terhadap semua pekerja. Foreclosures adalah sebahagian daripada rekod awam seseorang.

Jualan pendek boleh menyebabkan penurunan 50 hingga 130 mata dalam skor kredit seseorang, walaupun pengurangan utama biasanya disebabkan oleh peminjam yang gagal membayar pinjaman. Laporan kredit akan menyatakan bahawa pinjaman dalam penjualan pendek "diselesaikan," "dibayar seperti yang dipersetujui," atau "dibayar kurang dari penuh."

Homeownership masa depan

Selepas memalsukan rumah, seorang individu layak membeli rumah lain dalam tempoh 5 tahun, dengan beberapa sekatan, atau dalam 7 tahun tanpa sekatan. Individu mestilah melaporkan perampasan pada semua permohonan pinjaman masa depan.

Selepas jualan singkat, individu mungkin dapat membeli rumah baru dengan segera jika pembayaran mereka tidak melebihi 30 hari lewat dan pemberi pinjaman tidak memerlukan mereka membayar balik pinjaman. Walau bagaimanapun, mencari peminjam baru mungkin sukar.

Berita Perampasan Terkini

Rujukan

• Wikipedia: Jualan pendek (hartanah)
• 'Jualan Pendek' untuk Meningkatkan - jurnal dinding jalan
• Bagaimana saya boleh mendapatkan wang tunai untuk melakukan jualan pendek? - About.com
• Kelebihan dan Kekurangan Membeli Perampasan - FrontDoor.com