Pinjaman vs Gadai Janji
Share
Gadai janji adalah jenis pinjaman yang ada
Kandungan: Pinjaman vs Gadai Janji
- 1 Definisi Kewangan dan Perundangan
- 1.1 Terminologi Pinjaman dan Gadai Janji
- 2 Jenis Pinjaman
- 2.1 Open-End vs. Closed-End Loans
- 2.2 Secured vs. Unsecured
- 2.3 Lain-lain Jenis Pinjaman
- 3 Jenis Gadai Janji
- 3.1 Mortgages Kadar Tetap
- 3.2 Pinjaman Gadai Janji FHA
- 3.3 Pinjaman VA untuk Veteran
- 3.4 Lain-lain Jenis Gadai Janji
- 4 Pinjaman dan Perjanjian Gadai Janji
- 5 Bagaimana Pinjaman dan Gadai Gadaian Dikurangkan
- 6 Pemberian Pinjaman
- 7 Rujukan
Takrif Kewangan dan Perundangan
Secara kewangan, pinjaman berstruktur antara individu, kumpulan, dan / atau firma apabila seseorang atau entiti memberi duit kepada yang lain dengan jangkaan setelah ia dibayar balik, biasanya dengan bunga, dalam jangka waktu tertentu. Sebagai contoh, bank sering memberi pinjaman kepada orang yang mempunyai kredit yang baik yang ingin membeli kereta atau rumah, atau memulakan perniagaan, dan peminjam membayar balik wang tersebut dalam jangka waktu tertentu. Peminjaman dan peminjaman berlaku dalam pelbagai cara lain juga. Adalah mungkin bagi individu untuk memberi pinjaman kecil kepada beberapa orang lain melalui perkhidmatan pertukaran pinjaman rakan-rakan seperti Kelab Pinjaman, dan adalah perkara biasa bagi seseorang untuk meminjam wang lain untuk pembelian kecil.
Bagaimana pinjaman diberikan secara beransur-ansur mengikut undang-undang mengikut jenis pinjaman, seperti gadai janji, dan syarat-syarat yang terdapat dalam perjanjian pinjaman. Kontrak ini dinilai dan dikuatkuasakan menurut Kod Perdagangan Seragam dan mengandungi maklumat tentang terma pinjaman, keperluan pembayaran balik, dan kadar faedah; mereka juga termasuk butir-butir mengenai akibat-akibat untuk pembayaran yang tidak dijawab dan lalai. Undang-undang persekutuan ditetapkan untuk melindungi kedua-dua pemiutang dan penghutang dari bahaya kewangan.
Walaupun orang sering meminjam dan meminjamkan pada skala yang lebih kecil tanpa kontrak atau nota janji, ia sentiasa dinasihatkan untuk mempunyai perjanjian pinjaman bertulis, kerana pertikaian kewangan dapat diselesaikan dengan lebih mudah dan adil dengan kontrak bertulis daripada dengan kontrak lisan.
Terminologi Pinjaman dan Gadai Janji
Beberapa istilah lazim digunakan semasa membincangkan pinjaman dan gadai janji. Adalah penting untuk memahami mereka sebelum meminjam atau memberi pinjaman.
- Pengetua: Amaun yang dipinjam yang masih belum dibayar, tolak apa-apa faedah. Sebagai contoh, jika seseorang telah mengeluarkan pinjaman $ 5,000 dan membayar balik $ 3,000, prinsipal ialah $ 2,000. Ia tidak mengambil kira apa-apa kepentingan yang mungkin terhutang atas baki $ 2,000 yang masih ada.
- Faedah: "Yuran" yang dikenakan oleh pemiutang untuk penghutang untuk meminjam wang. Pembayaran faedah sangat memberi insentif kepada pemiutang untuk mengambil risiko kewangan untuk meminjamkan wang, kerana senario yang sesuai menghasilkan kreditur yang memperoleh kembali semua wang yang dipinjamkan, tambahnya beberapa peratusan di atas itu; ini menjadikan pulangan pelaburan yang baik (ROI).
- Kadar bunga: Kadar di mana peratusan prinsipal - amaun pinjaman yang belum dibayar - dibayar balik, dengan faedah, dalam masa tertentu. Ia dikira dengan membahagikan prinsipal dengan jumlah kepentingan.
- Kadar Peratusan Tahunan (APR): Kos pinjaman selama setahun, termasuk sebarang faedah, insurans, dan / atau yuran permulaan. Lihat juga APR vs Kadar Faedah dan APR vs APY.
- Pra-syarat: Pra-syarat untuk pinjaman adalah pernyataan dari institusi kewangan yang menyediakan taksiran yang tidak mengikat dan anggaran jumlah orang yang layak meminjam.
- Telah diluluskan terlebih dahulu: Pra-kelulusan pinjaman adalah langkah pertama permohonan pinjaman rasmi. Pemberi pinjaman mengesahkan penarafan dan pendapatan kredit peminjam sebelum pra-kelulusan. Maklumat lanjut mengenai pra-kelulusan dan pra-kelayakan.
- Bayaran Balik: Tunai peminjam memberi kepada pendahulunya sebagai sebahagian daripada pembayaran awal pinjaman. Bayaran pendahuluan 20% di rumah yang bernilai $ 213,000 akan menjadi $ 42,600 tunai; pinjaman gadai janji akan menampung kos baki dan dibayar balik, dengan minat, dari masa ke masa.
- Lien: Sesuatu yang digunakan untuk mendapatkan pinjaman, terutamanya gadai janji; hak sah pemberi pinjaman mempunyai harta atau aset, sekiranya peminjam ingkar dalam pembayaran balik pinjaman.
- Insurans gadai janji persendirian (PMI): Sesetengah peminjam - mereka yang menggunakan pinjaman FHA, atau pinjaman konvensional dengan bayaran kurang daripada 20% - diperlukan untuk membeli insurans hipotek, yang melindungi kemampuan peminjam untuk terus membuat pembayaran hipotek. Premium untuk insurans hipotek dibayar bulanan dan biasanya digabungkan dengan pembayaran gadai janji bulanan, sama seperti cukai rumah dan harta benda pemilik rumah.
- Pembayaran balik: Membayar pinjaman sebahagian atau sepenuhnya sebelum tarikh matangnya. Sesetengah peminjam sebenarnya menghukum peminjam dengan bayaran faedah untuk pembayaran balik awal kerana ia menyebabkan para peminjam kehilangan tunggakan bunga yang mereka mungkin dapat membuat peminjam memelihara pinjaman untuk masa yang lebih lama.
- Penyitaan: Hak dan proses perundangan yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mendapatkan kembali kerugian kewangan yang timbul akibat peminjam gagal membayar pinjaman; biasanya menghasilkan lelongan awam aset yang digunakan untuk cagaran, dengan hasil yang menuju ke hutang hipotek. Lihat juga Foreclosure vs Short Sale.
Jenis Pinjaman
Open-End vs. Closed-End Loans
Terdapat dua kategori kredit pinjaman utama. Kredit terbuka - kadangkala dikenali sebagai "kredit bergulir" - adalah kredit yang boleh dipinjam dari lebih daripada sekali. Ia "terbuka" untuk peminjaman yang berterusan. Bentuk kredit terbuka yang paling umum ialah kad kredit; seseorang yang mempunyai had $ 5,000 pada kad kredit boleh terus meminjam dari garis kredit tanpa batas, dengan syarat dia membayar kad bulanan dan dengan itu tidak pernah memenuhi atau melebihi had kad, dan pada masa itu tidak ada lagi wang untuk dia meminjam. Setiap kali dia membayar kad ke $ 0, dia sekali lagi mempunyai $ 5,000 kredit.
Apabila jumlah wang tetap dipinjamkan sepenuhnya dengan perjanjian bahawa ia akan dibayar balik sepenuhnya pada tarikh yang akan datang, ini adalah bentuk kredit tertutup; ia juga dikenali sebagai pinjaman berjangka. Jika seseorang yang mempunyai pinjaman gadai janji tertutup sebanyak $ 150,000 telah membayar balik $ 70,000 kepada pemberi pinjaman, itu tidak bermakna dia mempunyai $ 70,000 lagi daripada $ 150,000 untuk meminjam dari; ia semata-mata bermaksud dia adalah sebahagian daripada cara melalui pembayaran balik jumlah pinjaman penuh yang telah dia terima dan digunakan. Jika lebih banyak kredit diperlukan, dia perlu memohon pinjaman baru.
Dijamin vs Tidak Bercagar
Pinjaman boleh dicagarkan atau tidak bercagar. Pinjaman tidak bercagar tidak dilampirkan kepada aset, yang bermaksud pemberi pinjaman tidak boleh meletakkan lien ke atas aset untuk mendapatkan kerugian kewangan sekiranya debitur gagal membayar pinjaman. Aplikasi untuk pinjaman tidak bercagar sebaliknya diluluskan atau ditolak mengikut pendapatan peminjam, sejarah kredit, dan skor kredit. Oleh kerana risiko yang agak tinggi pemberi pinjaman mengambil peminjam suatu garis kredit tidak bercagar, kredit tidak bercagar sering jumlah yang lebih kecil dan mempunyai APR yang lebih tinggi daripada pinjaman bercagar. Kad kredit, overdraf bank, dan pinjaman peribadi adalah semua jenis pinjaman tidak bercagar.
Pinjaman bercagar - kadangkala dikenali sebagai pinjaman cagaran - disambungkan kepada aset dan termasuk gadai janji dan pinjaman kereta. Dalam pinjaman ini, peminjam meletakkan aset sebagai cagaran dalam pertukaran wang tunai. Walaupun pinjaman bercagar biasanya menawarkan jumlah wang yang lebih besar kepada peminjam, dengan kadar faedah yang lebih rendah, mereka adalah pelaburan yang lebih selamat untuk peminjam. Bergantung pada jenis perjanjian pinjaman, pemberi pinjaman mungkin dapat merampas sebahagian atau penuh kawalan aset jika penghutang gagal membayar pinjamannya.
Lain-lain Jenis Pinjaman
Terbuka / tertutup dan dijamin / tidak bercagar adalah kategori luas yang digunakan untuk pelbagai jenis pinjaman khusus, termasuk pinjaman pelajar (tertutup, sering dijamin oleh kerajaan), pinjaman perniagaan kecil (tertutup, dijamin atau pinjaman tidak bercagar), pinjaman untuk veteran A.S. (tertutup, dijamin oleh kerajaan), gadai janji (tertutup, bercagar), pinjaman disatukan (tertutup, bercagar), dan pinjaman habis bulan (tertutup, tidak bercagar). Berkenaan dengan yang kedua, pinjaman gaji harus dielakkan, kerana cetakan baik mereka hampir selalu mengungkapkan a sangat APR yang tinggi yang menjadikan pembayaran balik pinjaman sukar, jika tidak mustahil.
Jenis-jenis Gadai Janji
Klik untuk memperbesar. Carta menunjukkan kebaikan dan keburukan pelbagai jenis gadai janji. Sumber: USA.gov. Kadar Pinjaman Tetap
Kebanyakan pinjaman rumah adalah gadai janji kadar tetap. Ini adalah pinjaman besar yang mesti dibayar balik dalam jangka masa yang panjang - 10 hingga 50 tahun - atau lebih cepat, jika mungkin. Mereka mempunyai set, atau kadar faedah tetap yang hanya boleh diubah dengan membiayai semula pinjaman; bayaran adalah jumlah bulanan yang sama sepanjang hayat pinjaman, dan peminjam boleh membayar jumlah tambahan untuk membayar pinjamannya dengan lebih cepat. Dalam program pinjaman ini, pembayaran balik pinjaman pertama akan memberi faedah, kemudian membayar prinsipal.
Lihat juga Kadar Boleh Laras Mortgage vs Mortgage Kadar Tetap.
Pinjaman Gadai Janji FHA
Pentadbiran Perumahan Persekutuan A.S. (FHA) menginsuranskan pinjaman gadai janji yang pemberi pinjaman yang diluluskan FHA memberi kepada peminjam berisiko tinggi. Ini bukan pinjaman daripada kerajaan, tetapi insurans pinjaman yang dibuat oleh institusi bebas, seperti bank; terdapat had untuk berapa banyak kerajaan akan memastikan pinjaman. Pinjaman FHA biasanya diberikan kepada pembeli rumah yang pertama yang berpendapatan sederhana hingga sederhana dan / atau tidak membuat bayaran muka 20%, serta kepada mereka yang mempunyai sejarah kredit yang buruk atau sejarah kebangkrutan. Perlu diingat bahawa walaupun pinjaman FHA membolehkan mereka yang tidak membuat bayaran balik 20% untuk membeli rumah, mereka memerlukan peminjam risiko tinggi ini untuk mengambil insurans hipotek swasta.
Lihat juga Pinjaman Konvensional vs Pinjaman FHA.
Pinjaman VA untuk Veteran
Jabatan Hal Ehwal Veteran A.S. menjamin pinjaman gadai janji rumah yang diambil oleh veteran tentera. Pinjaman VA adalah sama dengan pinjaman FHA, kerana kerajaan tidak memberi pinjaman sendiri, tetapi menginsuranskan atau menjamin pinjaman yang diberikan oleh pemberi pinjaman lain. Sekiranya seorang veteran ingkar ke atas pinjamannya, kerajaan membayar balik pemberi pinjaman sekurang-kurangnya 25% daripada pinjaman.
Pinjaman VA datang dengan beberapa faedah tertentu, iaitu veteran tidak diperlukan untuk membuat bayaran pendahuluan atau untuk membawa insurans gadai janji swasta (PMI). Oleh kerana lawatan tugas yang kadang-kadang menjejaskan pengalaman dan pendapatan kerja awam mereka, beberapa veteran akan menjadi peminjam risiko tinggi yang akan ditolak untuk pinjaman hipotek konvensional.
Lain-lain Jenis Gadai Janji
Terdapat banyak jenis gadai janji lain, termasuk hipotek gadai janji sahaja, gadai janji kadar laras (ARM), dan gadai janji terbalik, antara lain. Kadar gadai janji tetap kekal sebagai jenis gadai janji yang paling biasa, setakat ini, dengan program kadar tetap 30 tahun menjadi bentuk yang paling popular dari mereka.
Surat Ikatan Amanah
Sesetengah negeri A.S. tidak menggunakan hipotek dengan kerap, jika sama sekali, dan sebaliknya menggunakan sistem akuan amanah, di mana pihak ketiga, yang dikenali sebagai pemegang amanah, bertindak sebagai pengantara antara peminjam dan peminjam. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai perbezaan antara gadai janji dan perbuatan amanah, lihat Surat Ikatan Amanah vs Gadai Janji.
Pinjaman dan Perjanjian Gadai Janji
Perjanjian pinjaman pinjaman dan hipotek juga dibentangkan, tetapi butiran berbeza-beza bergantung pada jenis pinjaman dan istilahnya. Kebanyakan perjanjian dengan jelas menentukan siapa pemberi pinjaman dan peminjam adalah, apa kadar faedah atau APR, berapa banyak yang harus dibayar dan kapan, dan apa yang berlaku jika peminjam gagal membayar balik pinjaman pada masa yang dipersetujui. Menurut buku itu Cara Memulakan Perniagaan Anda Dengan atau Tanpa Wang, "Pinjaman boleh dibayar atas permintaan (pinjaman permintaan), dalam ansuran bulanan yang sama (pinjaman ansuran), atau mungkin baik sehingga notis selanjutnya atau jatuh tempo (pinjaman masa)." Kebanyakan undang-undang sekuriti persekutuan tidak terpakai kepada pinjaman. [1]
Terdapat dua jenis utama perjanjian pinjaman: perjanjian pinjaman dua hala dan perjanjian pinjaman bersindiket. Perjanjian pinjaman dua hala berlaku antara dua pihak (atau tiga dalam hal surat ikatan situasi amanah), peminjam dan pemberi pinjaman. Ini adalah jenis perjanjian pinjaman yang paling biasa, dan mereka agak mudah untuk bekerjasama. Perjanjian pinjaman bersindiket berlaku antara peminjam dan peminjam berbilang, seperti berbilang bank; ini adalah perjanjian yang biasa digunakan untuk sebuah syarikat untuk mengeluarkan pinjaman yang sangat besar. Peminjam berganda menyatukan wang mereka bersama-sama untuk mewujudkan pinjaman, dengan itu mengurangkan risiko individu.
Bagaimana Pinjaman dan Gadai Janji Dibayar
Pinjaman bukanlah pendapatan yang boleh dicukai, tetapi sebaliknya merupakan hutang, dan peminjam tidak membayar cukai atas wang yang diterima daripada pinjaman, dan mereka tidak menolak pembayaran yang dibuat terhadap pinjaman. Begitu juga, peminjam tidak dibenarkan memotong jumlah pinjaman daripada cukai mereka, dan bayaran dari peminjam tidak dianggap sebagai pendapatan kasar. Walau bagaimanapun, bagi peminjam, peminjam dapat mengurangkan faedah yang telah dikenakan terhadap cukai mereka, dan peminjam mesti mengambil faedah yang mereka terima sebagai sebahagian daripada pendapatan kasar mereka.
Peraturan berubah sedikit apabila hutang pinjaman dibatalkan sebelum pembayaran balik. Pada ketika ini, IRS menganggap peminjam mempunyai pendapatan daripada pinjaman. Untuk maklumat lanjut, lihat Pembatalan Pendapatan Hutang (COD).
Pada masa ini mereka yang mempunyai insurans gadai janji swasta (PMI) dapat mengurangkan kosnya daripada cukai mereka. Peraturan ini ditetapkan untuk tamat pada tahun 2014, dan pada masa ini tiada tanda bahawa Kongres akan memperbaharui potongan. [2]
Pinjaman Predatory
Mereka yang ingin mengambil pinjaman harus sedar tentang amalan pemberian pinjaman pemangsa. Ini adalah berisiko, tidak jujur, dan kadang kala amalan penipuan yang dilakukan oleh pemberi pinjaman yang boleh membahayakan peminjam. Penipuan gadai janji memainkan peranan utama dalam krisis gadai janji subprima 2008. [3]
Rujukan
- 43 Cara Membiayai Filem Ciri Anda oleh John W. Cones, edisi ke-3, diterbitkan pada tahun 2008.
- Jenis-jenis Common Mortgages Rumah - USA.gov
- Glosari Terminologi Pinjaman - Universiti California
- Apakah Pinjaman Terjamin?? - Wells Fargo
- Wikipedia: Perjanjian pinjaman
- Wikipedia: Pinjaman
- Wikipedia: Pinjaman gadai janji
