Kebangkrutan vs Penyitaan

Apabila bergelut untuk membayar bil, individu mempunyai pilihan sama ada mengisytiharkan muflis atau melalui a perampasan. Pilihannya bergantung kepada beberapa faktor, termasuk pendapatan, perbelanjaan hidup, hutang lain yang memerlukan servis (seperti pinjaman pelajar dan hutang kad kredit), dan prospek pertumbuhan pendapatan masa depan. Perampasan hanya memberi kesan kepada rumah sementara kebankrapan memberi kesan kepada semua hutang. Terdapat pelbagai jenis pemfailan muflis - a KebankrapanPenyitaanDimulakan oleh Individu Pemberi pinjaman Siapa yang mengawal hartanah Individu Pemberi pinjaman Pinjaman masa hadapan Mesti laporkan permohonan pinjaman masa depan Mesti laporkan permohonan pinjaman masa depan Kesan kredit Berbeza-beza. Boleh meningkatkan kredit yang sangat rendah disebabkan penghapusan hutang. Teruskan pada laporan selama 10 tahun. Letakkan 200-400 mata. Kekal dalam laporan selama 7 tahun. Sekatan ke atas pembelian rumah di masa hadapan Tiada sekatan Layak untuk membeli dalam 5 tahun dengan sekatan, atau 7 tahun tanpa sekatan

Kandungan: Kebangkrutan vs Penyitaan

• 1 Perampasan vs. Kebankrapan - Kebaikan dan Kekurangan
• 2 Impak pada sejarah kredit - Yang lebih teruk?
• 3 Bagaimana untuk membuat keputusan
  • 3.1 Kelayakan
• 4 Pilihan lain
• 5 jenis
  • 5.1 Jenis Kebankrapan
  • 5.2 Jenis Pemalsuan
• 6 Proses
  • 6.1 Proses kebangkrutan
  • 6.2 Proses Perampasan
• 7 Rujukan

Foreclosure vs. Bankruptcy - Kebaikan dan Kekurangan

Mengisytiharkan kemuflisan boleh membenarkan individu untuk menjaga rumah mereka. Sebaik sahaja kebankrapan difailkan, pesanan tetap diisi, yang menangguhkan prosiding perampasan sehingga muflis telah diselesaikan di mahkamah. Hasil kebankrapan yang mungkin adalah harta tanah tertentu, termasuk rumah, selagi individu mengikuti syarat perjanjian.

Kebangkrutan tidak selalu menghentikan penyitaan; dalam beberapa kebankrapan penghutang "menyerahkan rumah" kepada pemberi pinjaman, dan pemberi pinjaman kemudian mengambil pemilikan harta itu dan menjual adalah untuk menerima hutang itu. Walau bagaimanapun, perbezaan penting di sini ialah apabila rumah diserahkan (dan kemudian dirampas) sebagai sebahagian daripada prosiding kebankrapan, semua hutang gadai janji disifatkan sebagai penyelesaian. Sebaliknya, dalam kes perampasan biasa, jika rumah itu dijual di lelong kurang daripada jumlah yang terhutang, individu terus bertanggungjawab untuk perbezaannya (melainkan jika mereka tinggal di salah satu dari tiga negeri yang tidak bersalah - AZ, TX atau CA). Ini kerana gadai janji adalah "pinjaman balik penuh", yang membolehkan peminjam memulihkan keseluruhan jumlah hutang mereka.^[1]

Kesan pada sejarah kredit - Yang lebih teruk?

Kebankrapan kekal pada laporan kredit individu selama 10 tahun. Penyitaan akan kekal dalam laporan kredit selama 7 tahun. Walaupun penyitaan tinggal di laporan kredit untuk tempoh yang lebih pendek, kaunselor kredit percaya bahawa ia mempunyai kesan yang lebih buruk pada skor kredit seseorang daripada kebangkrutan yang tidak termasuk rumah.^[2]

Bagaimana untuk membuat keputusan

Jika anda ingin menyimpan rumah anda, kebangkrutan Bab 13 mungkin pilihan yang terbaik, kerana ia membolehkan anda membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada gadai janji dalam masa 3-5 tahun. Walau bagaimanapun, orang mesti lulus ujian cara untuk memenuhi syarat untuk ini. Bab 7 kebankrapan tidak boleh selalu menghalang perampasan, tetapi ia boleh mengehadkan jumlah yang anda bayar dan mempunyai kesan negatif yang kurang terhadap skor kredit seseorang, dan oleh itu hampir selalu lebih disukai.

Kelayakan

Tidak semua orang boleh memfailkan kebankrapan. Individu layak untuk kebankrapan Bab 7 jika mereka mendapat kurang daripada pendapatan median di negeri mereka dan belum memfailkan kebankrapan dalam lapan tahun yang lalu. Jika pendapatan seseorang melebihi pendapatan median di negeri ini, mereka juga boleh memfailkan jika, apabila kos makanan, sewa dan gadai janji ditolak, mereka memperoleh kurang daripada $ 100 sebulan. Untuk memfailkan kebankrapan di bawah Bab 13, seseorang individu mesti membuktikan bahawa mereka mempunyai pendapatan yang mencukupi, selepas menolak kos perbelanjaan yang diperlukan, untuk memenuhi obligasi pembayaran balik. Untuk butiran lanjut, lihat Keperluan Kelayakan untuk Bab 7 dan Bab 13 Kebankrapan.

Pilihan lain

Perampasan dan muflis bukan satu-satunya pilihan. Peminjam sering bersedia bekerja dengan peminjam di bawah program seperti HAMP untuk menyusun semula gadai janji sama ada dengan menurunkan kadar atau, lebih sering, dengan memperpanjang tempoh pinjaman. Ini mengurangkan pembayaran bulanan dan membantu peminjam kembali ke trek. Pilihan lain adalah jualan pendek dan bukannya perampasan.

Dalam kes di mana peminjam mempunyai ekuiti di dalam rumah iaitu hutang gadai janji yang terhutang adalah lebih rendah daripada nilai rumah, mereka boleh menyerahkan surat ikatan itu kepada pemberi pinjaman untuk mengelakkan penyitaan.

Jenis

Jenis Kebankrapan

Terdapat dua jenis kebankrapan: Bab 7 dan Bab 13. Bab 7 adalah kebangkrutan lurus, atau pembubaran, di mana harta dijual untuk membayar pemiutang. Dalam Bab 13 kebangkrutan, pelan pembayaran dibangunkan supaya individu boleh terus membayar hutang selama tiga hingga lima tahun. Terdapat 4 pemfailan muflis dalam Kod Kebankrapan Persekutuan (Tajuk 11 Kod Amerika Syarikat):

• Bab 7 - Pembubaran
• Bab 11 - Penyusunan semula (atau kebangkrutan pemulihan)
• Bab 12 - Pelarasan Hutang Peladang Keluarga dengan Pendapatan Tahunan Biasa
• Bab 13 - Pelarasan Hutang Individu dengan Pendapatan Biasa

Perbezaan utama antara Bab 7 dan Bab 11 kebangkrutan adalah di bawah Bab 7 kebankrapan pemfailan, aset debitur dijual untuk membayar peminjam (pemiutang) sedangkan pada Bab 11, penghutang itu berunding dengan pemiutang untuk mengubah syarat-syarat pinjaman tanpa perlu melupuskan (menjual) aset.

Jenis Perampasan

Bergantung kepada kerajaan, perampasan boleh atau tidak memerlukan semakan kehakiman. Dalam perampasan kehakiman, pemberi pinjaman menimbulkan peminjam ingkar di mahkamah negeri untuk melelong harta untuk mendapatkan hutang yang tidak dibayar. Dalam penyitaan bukan kehakiman, pemberi pinjaman melabur harta tanpa perlu pergi ke mahkamah. Lihat Penghakiman kehakiman dan bukan kehakiman.

Proses

Proses kebangkrutan

Proses muflis mungkin berbeza bergantung kepada jenis kebankrapan pemfailan. Tetapi secara umum, proses itu bermula apabila peminjam memfailkan petisyen di mahkamah muflis. Dokumentasi seperti jadual aset dan liabiliti, pendapatan dan perbelanjaan semasa, salinan penyata cukai baru-baru ini diperlukan. Terdapat juga yuran pengajuan sebanyak $ 250-350. Mengemukakan petisyen kebankrapan secara automatik akan tetap (berhenti) tindakan pengumpulan paling terhadap penghutang atau harta penghutang. Ini termasuk prosiding perampasan, yang dihentikan apabila fail penghutang untuk muflis. Mahkamah melantik seorang pemegang amanah yang menyelia prosiding kebangkrutan, mengadakan pertemuan dengan pemiutang, dan menyelaraskan prosiding kebangkrutan. Bergantung pada jenis kebankrapan, hutang sama ada dilepaskan atau disusun semula. Pemiutang perlu bersetuju dengan pelan pembayaran balik atau pelan pelepasan hutang dan boleh mengemukakan bantahan atau pandangan mereka kepada mahkamah.

Proses perampasan

Apabila peminjam jatuh di belakang pembayaran gadai janji, pemberi pinjaman menghantar "notis lalai". Di kebanyakan negeri, penghutang mestilah secara lalai selama beberapa bulan sebelum pemberi pinjaman dapat memulakan proses penyitaan.

Proses perampasan berbeza mengikut keadaan. Di negeri-negeri yang memerlukan perampasan kehakiman, pemberi pinjaman harus membuktikan di pengadilan bahwa penghutang telah gagal dalam kewajiban pinjamannya. Peniaga kemudian mengambil milik harta tersebut dan menjualnya sama ada di lelong atau melalui broker barang.

Rujukan

• Apabila Tinggal Hidup Hidup Bermula Bankrap
• Cara untuk mengelakkan rampasan
• Apa kebankrapan?
• Apa yang berlaku apabila anda menjauh dari rumah anda (aka lalai strategik) ?